BAB I
PENDAHULUAN
1.1
LATAR BELAKANG
Situasi kesehatan global saat ini
menimbulkan pertanyaan yang mendesak dan penting berkaitan dengan keadilan. Di beberapa negara ada harapan untuk terus
hidup lebih lama dan lebih nyaman? sementara banyak yang mempunyai keputusasaan
atas kegagalan untuk mengendalikan penyakit meskipun ada sarana untuk melakukannya hal ini menyebabkan
perlunya bekerja sama dengan negara negara tersebut terutama mereka yang
paling membutuhkan? tidak hanya untuk menghadapi krisis kesehatan tetapi untuk
membangun sistem kesehatan yang berkelanjutan dan adil
Kemajuan ilmu dan
teknologi kedokteran dan keperawatan serta penanganan pasien, di satu sisi
memberikan harapan yang tinggi akan kualitas pelayanaan pasien. Tetapi di sisi
lain, ada efek negatifnya yaitu adanya kecendrungan untuk mendorong terjadinya
pelayanaan kesehatan yang tidak sesuai misalnya terjadi pelayanaan yang berlebihan yang sering di sebut juga dengan
overutilisasi. Di samping itu di sebut underutilisasi dan tindakan atau
intervensi yang tidak sesuai (inappropriate) dalam hal perawatan dan pengobatan
karena faktor sistem pembiayaan kesehatan yang tidak cukup memberikan insentif
finansial kepada PPK.
Adanya
jaminan pelayanaan kesehatan pada sistem asuransi kesehatan juga mempunyai
kecendrungan terjadi peningkatan utilisasi pelayanan kesehatan oleh peserta
atau tertanggung. Hal ini di pengaruhi oleh karena peserta asuransi kesehatan
mempunyai kemudahan akses untuk mendapatkan pelayanan kesehatan yang telah
menjadi hak mereka. Meningkatnya utilisasi juga di sebabkan perilaku PPK yang
menggunakan peluang untuk mendapatkan keuntungan financial dengan memberikan
pelayanan kesehatan yang berlebihan, dengan harapan mendapatkan reimbursement.
Pada
kondisi inilah review utilisasi mempunyai peran penting untuk mengendalikan
pelayanan kesehatan yang pas untuk kebutuhan medis tertanggung. Review
utilisasi merupakan komponen kritis yang
di kembangkan oleh organisasi managed care dengan tujuan mengontrol pelayanan
dan biaya kesehatan. Tujuan dasar dari program managed care dalam hal review
utilisasi adalah memastikan akses pelayanan dan kualitas yang baik serta dapat
menurunkan biaya pelayanan kesehatan.
1.2
RUMUSAN MASALAH
1.2.1
Pengertian Trend Loss Ratio
1.2.2
Pengertian Demand Management
1.2.3
Pengertian Review Utilisasi
1.3
TUJUAN PENULISAN
1.3.1
Untuk Mengetahui Pengertian Trend Loss Ratio
1.3.2
Untuk Mengetahui Pengertian Demand
Management
1.3.3
Untuk Mengetahui Pengertian Review
Utilisasi
BAB II
KAJIAN TEORI
Review utilisasi merupakan upaya-upaya yang dilakukan
untuk memantau dan mengendalikan
utilisasi pelayanan kesehatan oleh peserta PPK. Review utilisasi ini merupakan program yang dirancang untuk
mengurangi pelayanan-pelayanan yang secara medis tidak diperlukan. Parameternya adalah
apakah pelayanan yang diberikan diperlukan
secara medis dan sesuai dengan tingkat kebutuhan
peserta
2.1
TREND LOSS RATIO
Angka
loss ratio merupakan indikator ya ng mampu mencermikan berapa bebas beban
keuangan yang di tanggung oleh perusahaan asuransi/managed care dalam rangka
membiayai pelayanan kesehatan yang di tanggung (klaim biaya kesehatan)
Angka
loss ratio ini di peroleh dengan
membandingkan antara pengeluaran biaya pelayanan (biaya klaim) dengan
jumlah premi yang di terima. Angka ini di nyatakan dalam bentuk presentase. Semakin
tinggi angka presentase lost ratio, maka semakin banyak banyak biaya yang di
keluarkan oleh perusahaan untuk membiayai pelayanaan kesehatan anggotanya atau
semakin sedikit presentase keuntungan yang di peroleh.
Kenaikan biaya medis yang di tanggung
oleh bapel JPK antara lain di sebab oleh faktor- faktor berikut:
1. Kenaikan
jumlah peserta Bapel
2. Adanya
kenaikan tarif pelayanan kesehatan
3. Peningkatan
biaya obat yang sangat tingii
4. Dimasa
mendatang, kenaikan biaya pelayanan kesehatan di rumah sakitr cendrung
meningkat seiring dengan adanya pemberian status swadana BUMD dan perjan pada
rumah sakit pemerintah
5. Semakin
meningkatnya penyakit kronis yang di derita oleh peserta Bapel. Contoh: semakin
banyaknya peserta yang berumur tua yang mengakibatkan semakin meningkatnya
penyakit-penyakit degeneratif
6. Terjadinya
perubahan pola gaya hidup yang merugikan kesehatan seperti pola konsumsi
makanan yang mengandung lemak, merokok dan lain-lain
7. Semakin
tersebarnya sarana dan prasarana di seluruh wilayah indonesia, baik sumber daya
manusia maupun fasilitas kesehatan yang di kontrak oleh Bapel. Hal ini
berakibat semakin mudahnya akses pelayanan kesehatan, semakin tinggi utilisasi
dan semakin tinggi cost yang di keluarkan
8. Semakin banyak peserta yang sadar akan haknya
untuk memperoleh pelayanan kesehatan
Oleh
karena itu review utilisasi menjadi sangat penting untuk melihat kecendrungan
pola pengguna pelayanan pola pembiayaan kesehatan di masa depan. Utilisasi
pelayanan kesehatan terhadap peserta harus pas dengan kebutuhan medis peserta.
Artinya tidak berlebihan atau kekurangan.
2.2
DEMAND MANAGEMENT
Demand
management adalah suatu hal yang dapat dilakukan untuk mengontrol biaya
pelayanan kesehatan adalah dengan melakukan pengelolaan terhadap permintaan
pelayanan kesehatan yang tinggi. Salah satu instrumen manajemen dari managed
care utnuk mengontrol utilisasi adalahdemand management. Disini, asuradur
berusaha untuk mengontrol dari sisi permintaan pelayanan dari peserta dengan
cara sebagai berikut:
1.
NURSE
ADVICE LINE
Memungkinkan
peserta memperoleh saran-saran ataupun informasi yang berhubungan dengan
kondisi medis, kebutuhan akan pelayanan medis, promosi kesehatan dan tindakan
pencegahan yang dapat dilakukan oleh peserta.
Nurse
advice line berfungsi untuk membantu peserta yang membutuhkan saran. Pelayanan
dilakukan oleh perawat profesional atau dokter yang dapat memberikan
saran-saran sesuai dengan kebutuhan peserta. Bentuk pelayanan ini di kembangkan
sedemikian rupa sehingga peserta dapat menentukan pelayanan keehatan yang di
butuhkan dengan bijaksana. Tentunya
tujuan asuradur untuk mengontrol utilisasi pelayanan kesehatan yang tidak diperlukan
dapat di cegah.
2.
SELF
CARE AND MEDICAL CONSUMERISM PROGRAMS
Program
ini bertujuan untuk menyediakan informasi yang memungkinkan peserta untuk
melakukan perawatan sendiri atau melakukan penilaian terhadap status
kesehatannya dan menetukan jenis pelayanan kesehatan yang di butuhkan.
Dengan
menganjurkan self-care (pengobatan sendiri), di harapkan akan terjadi penghematan pembiayaan untuk
pelayanan kesehatan. Peserta tidak perlu kedokter yang harus di bayar oleh
perusahaan asuransi.
Untuk
tujuan itu, program menyediakan informasi yang lengkap tentang pelayanan
kesehatan yang dapat di gunakan oleh peserta. Apabila peserta ingin mencari informasi
pelayanan yang profesional, maka peserta dapat dengan mudah mendapatkannya
melalui brosur dan telpon. Selanjutnya peserta harus mampu memutuskan pelayanan
seperti apa yang pas dengan kebutuhannya
dan tersedia pada jaringan pelayanan kesehatan.
Dengan
demikian pelayanan tersebut tepat guna. Artinya, pelayanan tersebut efisien dan
efektif. Oleh sebab itu perusahaan asuransi di Amerika Serikat organisasi
managed care membuat leaflet atau booklet yang berisi informasi yang
menjelaskan bahwa, kalau peserta sakit kemana dia harus pergi dan apa yang
harus mereka lakukan.
3.
SHARED
DECISION-MAKING PROGRAMS
Program
ini menekankan partisipasi dalam melakukan pemilihan suatu program yang
membantu peserta untuk menentukan perawatan yang mereka butuhkan. Shared
decision making programs menyediakan informasi yang lebih rinci, sehingga
mereka mempunyai pemahaman tentang penyakit, tindakan medis dan berbagai
alternatif pengobatan.
Bentuk
pelayanan ini juga menyediakan informasi yang lengkap dan rinci berkaitan
dengan prosedur pelayana kesehatan. Oleh karena itu, peserta akan mengerti
dengan jelas tentang penyakitnya karena dia mendapatkan infromasi yang benar.
Peserta juga di berikan alternatif terapi yang mungkin di gunakan sehingga dia
bisa memilih pelayanan yang biayanya murah dan tidak langsung menggunakan
pelayanan yang biayanya mahal.
4.
MEDICAL
INFORMATICS
Bentuk
pelayanan ini canggih, yaitu dengan menggunakan teknologi informasi manajemen
pemberian pelayanan kesehatan( helath care delivery). Salah satu bentuk
realisasinya adalah dengan mengembangkan situs internet/on-line care services.
Peserta dapat mengakses internet untuk mendapatkan informasi tentang penyakit dan terapi pelayanan kesehatanyang
tersedia.
5.
PREVENTIEVE
SERVICES AND HEALTH RISK APPRAISAL
Pada
HMOs atau JPKM, ada penekanan pelayanan preventife, misalnya dengan melakukan
imunisasi deteksi dini dan rountine physical axamination. Misalnya dilakukan
imunsasi (preventife) untuk mencegah Penyakit akibat virus seperti cacar. Bisa
juga pelayanan seperti mammografi, pap
smear, physical examination, health assesment dan konseling( misalnya berhenti
merokok dan alkohol). Melalui pemberian pelayanan seperti itu peserta dapat di
cegah dari penyakit-penyakit yang sebenarnya tidak perlu terjadi. Di indonesia
suatu program yang perlu di kembangkan adalah program kebugaran tubuh peserta,
seperti olahraga pernafasan. Program ini memberikan insentif kepada peserta yang mengikuti pelatihan
kebugaran tubuh denagn membiayai pelatih, alat audio dan video. Filosofi dari
program ini adalah: peserta yang sehat, membuat perusahaan sehat.
2.3
REVIEW UTILISASI
Review
utilisasi di maksudkan sebagai upaya untuk meminimalisasi “unnecessary
servives”untuk menjamin mutu pelayanan dan pengendalian biaya. Instrumen yang
dapat di gunakan untuk melakukan kontrol terhadap utilisasi pelayanan adalah
review utilisasi, yang di artikan sebagai upaya-upaya yang di lakukan untuk
memantau dan mengendalikan utilisasi pelayanan kesehatan oleh peserta di PPK.
review utilisasi merupakan program yang di rancang untuk mengurangi
pelayanan-pelayanan yang secara medis tidak
diperlukan. Parameternya adalah apakah pelayanan yang di berikan
diperlukan secara medis dan sesuai dengan tingkat kebutuhan peserta.
Berdasarkan
waktunya review utilisasi dapat di kelompokan menjadi:
1.
PROSPECTIVE
REVIEW
Kajian ini di desain
untuk menentukan kebutuhan pelayanan kesehatan yang di lakukan sebelum
pelayanan tersebut di berikan kepada peserta, yang di utamakan untuk
pengelolaan penggunaan pelayanan rumah sakit.
a.
Case
management
Merupakan suatu
pendekatan terencana untuk memberikan pelayana atau pengobatan kepada
tertanggung yang mengalami masalah kesehatan yang serius. Pendekatan ini
bermaksud untuk mengatur biaya dan promosi kearah interview yang lebih efektif
untuk memenuhi kebutuhan peserta.
Atau case management
dapat di artikan sebagaim suatu kolaborasi proses penilaian, perencanaan,
pengkoordinasian, monitooring dan evaluasi terhadap kebutuhan pelayanan
kesehatan individu tertentu. Terutama pada kasus-kasus penyakit yang serius.
b.
Predmission
certification
Merupakan suatu surat yang di keluarkan oelh perusahaan
asuransi, yang menyatakan bahwa seorang peserta di perbolehkan untuk di
rawat dengan tindakan perawatan, kelas
perawatan serta waktu yang sesuai dengan penyakit dan perjajian di dalam polis.
c.
Outpatient
precertification
Suatu sertifikasi
pengesahan terhadap jenis pemeriksaan atau penentuan diagnosa, jenis tindakan
serta alat kesehatan yang di perlukan untuk tertanggung.
d.
Referral
authorization
Adalah suatu cara untuk
memastikan bahwa kebutuhan rujukan ke pelayanan specialis benar-benar di
butuhkan. Biasanya managed care otoritas ini di berikan kepada dokter keluarga.
e.
Second
opinion
Merupakan pendapat dari
dokter ahli lain untuk meyakinkan atau mendukung bahwa tindakan dan perawatan
yang di rekomendasikan tersebut memang perlu dilakukan. Opini kedua juga sering
di butuhkan dalama surgical review, karena tindakan operasi membutuhkan biaya
yang cukup mahal.
2.
CONCURRENT
REVIEW
Konsep Concurrent
Review meliputi apakan pengobatan dan perawatan rawat inap perlu di lanjutkan
karena dengan Concurrent Review dapat meringankan lama hari rawat, maka hal ini
akan berpotensi untuk mengurangi biaya-biaya.
a.
Miximum
leght of stay (MaxLOS)
Pendekatan yang biasa
di lakukan dalam mereview utilisasi
rumah sakit adalah dengan penetapan
pembatasan lama hari rawat inap.
b.
Discharge
Palnning
Rencana perawatan
lanjutan setelah keluar dari rumah sakit.
c.
Continued
Stay Review
Adalah suatu review
medis yang di lakukan off-site selama si tertanggung di rawat di rumah sakit.
Hubungan ini di lakukan melalui via telepon bertujuan untuk mengetahui kondisi
pasien sampai pasien boleh keluar. Berdasarkan kriteria medis yang telah di
tetapkan dan lama hari rawat yang berlaku, reviewer menentukan kebutuhan medis
dan ketetapan pengobatan serta lama hari rawat. Manfaat Continued Stay Review Adalah
untuk menjamin bahwa hanya pasien yang secara medis membutuhkan perawatan yang
di benarkan untuk tetap mendapatkan layanan rawat inap dan paket pengobatan
yang di lakukan sesuai dengan diagnosa.
3.
RETROSPECTIVE
REVIEW
Kajian utilisasi
dilakukan setelah pelayanan di berikan kepada peserta. Umumnya ini dilakukan
dengan claims review dan pattern review.
Claims review merupakan
kajian terhadap klaim apakah klaim telah sesuai dengan perjanjian yang telah di
sepekati atau belum.
Pattern review adalah
melakukan kajian terhadap pola utilisasi pelayanan kesehatan sehingga akan di
peroleh gambaran:
a. Pola
utilisasi kesehatan oleh peserta
b. Pola
pemberian pelayanan kesehatan oleh provider pelayanan kesehatan
c. Pembiayaan
pelayanan kesehatan pada masing-masing unit provider pelayanan kesehatan
Selain yang di atas
klaim juga dapat di lakukan terhadap utilisasi rawat jalan secara prospektife
terhadap pelayanan yang mahal dan prosedur operasi yang berfrekuensi tinggi,
masyarakat pasien atau dokternya dapat menghubungi administrator sebelum
pelayanan di berikan.
4.
REVIEW
UTILISASI DOKTER SPESIALIS
Biaya dokter spesialis
sangatlah mahal. Di indonesia biaya dokter spesialis dapat 2 sampai 4 kali
lebih besar dari biaya dokter umum. Di samping itu biaya rujukan ke dokter
spesialis juga di ikuti oleh biaya untuk jasa, pemeriksaan penunjang dan
prosedur yang di berikan. Keadaan seperti dapat merugikan asuradur. Oleh karena
itulah pada manged care, utilisasi dokter spesialis menjadi sangat penting
untuk di kontrol agar biaya pelayanan kesehatan dapat di kelola dengan baik.
a.
Defenisi
Defenisi rujukan adalah
pelayanan atau jasa dokter spesialis atau konsultan lain yang bukan pelayanan
kesehatan primer. Pada prakteknya adalah jasa pelayanan kesehatan yang di
berikan oleh dokter spesialis berdasarkan rujuakan oleh dokter keluarga. Di indonesia pelayanan dokter
keluarga di lakukan oleh dokter umum yang bekerjasama dengan asuradur. Sedangkan
kalau di amerika serikat, pelayanan kesehatan primer adalah jasa yang di
berikan oleh dokter ahli penyakit dalam,
dokter ahli anak, dokter ahli kebidanana, dan dokter ahli keluarga. Di sini nampak
perbedaan pelaksanaan antara negara maju dengean negara berkembang.
b.
Seleksi
dokter spesialis
Pada bisnis asuransi
kita akan lebih memilih dokter spesialis yang mempunyai tract record praktek
yang lebih efisien dan efektif.
Jaminan pelayanan
rujukaqn dapat efisien melalui sistem otoritas, dimana peserta akan mendapatkan
pelayanan setelah ada surat rujukan dari dokter keluarga. Hal ini di maksudkan
untuk nmengontrol biaya rujukan dengan cara menurunkan utilisasi pelayanan
dokter spesialis dan mengelola pelayanan spesialis agar pas dengan kebutuhan
pasien.
c.
Metode
kontrol utilisasi dokter spesialis
Yang pertama otoritas
rujukan tunggal, sistem ini hanya mengizinkan sekali kunjungan untuk dokter
spesialis. Artinya surat rujukan untuk satu kali kunjungan, pada prakteknya
metode ini sangat sulit untuk di lalukan karena menimbulkan ketidak puasan yang
tinggi pada peserta. Lalu metode ini di koreksi menjadi rujukan hanya satu ke dokter ahli dengan
multipel kunjungan. Contohnya PT Askes dengan paket suka rela memberikan izin
untuk menggunakan rujukan ke satu dokter ahli, setiap rujukan untuk 1 bulan.
Bila di butuhkan jasa dokter spesialis lebih dari 1 bulan maka harus
mendapatkan otoritas baru dari dokter keluarga. Untuk penyakit kronis dokter
keluarga dapat mengeluarkan rujukan ke satu dokter spesialis selama 3 bulan.
Seandainya peserta membutuhkan keahlian dokter spesialis lain maka di perlukan
surat otoritas khusus dari dokter keluarga.
Informasi metode ini harus di sampaikan secara terperinci kepada anggota
peserta.
Kedua, larang rujukan
dan otoritas sekunder. Penggunaan alat canggih dan mahal seperti CT Scan hanya
di rujuk ke RS yang efisien. Hindari dokter yang juga menjual jasa alat
canggih, baiasanya ada kecendrungan dokter untuk menggunakan alat tersebut
secara berlebihan.
Ketiga, Kaji alasan
rujukan. Pada sistem yang sangat ketat, pengkajian dilaksanakan sebelum
tindakan rujukan dilakukan. Dengan kata lain rujukan dokter keluarga hanya
dapat dilakukan setelah mendapat persetujuan dari direktur medis perusahaan.
Sistem ini banyak mendapat keluhan baik dari peserta maupun dokter keluarga
sehingga mulai di tinggalkan hanya di gunakan pada managed care losed panel.
Yang lebih dapat di
terima adalah pengkajian setelah rujukan di lakukan (retrospektif review) pada
sistem ini di rektur medis mangkaji dokumen rujukan yang dapat dilakukan secara
total, sebagian maupun secara acak sesuai dengan kebutuhan dan jumlah rujukan.
Tujuan dari metode ini adalah merubah perilaku dokter keluarga untuk lebih
teliti melayani dan mengobati peserta dan mencegah rujukan yang sebenarnya tidak
di perlukan oleh pasien.
5.
REVIEW
UTILISASI OBAT
Adalah evaluasi
penggunaan obat dengan cara review peresepan dokter, pemberian obat oleh apotek
dan penggunaan obat oleh pasien. Resep dokter yang perlu di review misalnya:
jumlah resep, jumlah R/ dalam satu resep dan jumlah obat pada setiap lembar
resep. Pemberian obat oleh apotek perlu di perhatikan karena ada cendrungan
jumlah obat yang di kurangi oleh apotek. Dan kesesuain obat yang di berikan
jangan sampai di tukar obat paten dengan obat generik.
a.
Langkah-
langkah review utilisasi obat:
1. Penyusunan
pedoman dan kriteria untuk mengidentifikasi pengguna obat yang sesuai dengan
kebutuhan medis peserta melalui Daftar Obat Esensial Nasional (DOEN) dan daftar
Plafon Harga Obat (DPOH)
2. Melaksanakan
pengumpulan data tentang penggunaan obat
3. Membandingkan hasil penggumpulan data dengan kriteria yang
di tetapkan
4. Mempersiapkan
upaya intervensi terhadap dokter, apotek dan pasien
5. Menilai
dan mangukur hasil intervensi
b.
Prospective
Review Utilisasi Obat
1. Dokter
atau PPK melakukan kajian terhadap pedoman tentang penggunaan obat yang
rational appropriate.
2. Peresepan
obat dilakukan sesuai dengan pedoman yang telah di sepakati
3. Melalui
teknologi sistem informasi elektronik yang telah di kembangkan, maka pengobatan
di luar pedoman tersebut akan di tolak
4. Penetapan
Formularium dan DPOH
c.
Concurrent
Review utilisasi Obat
Yaitu kajian obat yang
dilakukan ketika peserta mendapatkan pengobatan baik rawat jalan maupun rawat
inap. Konsep ini melihat apakah pengobatan yang di lakukan telah sesuai dengan
pedoman yang telah di sepakati lalu memantau dampakatau raksi penggunaan obat
selama pasien menggunakan jenis obat tertentu.
d.
Retrospective
Review utilisasi Obat
Kajian utilisasi ini
dilakuka setelah pemberian obat di berikan kepada pasien. Retrospective Review
biasanya dilakukan dengan melihat pola peresepan yang dilakukan oleh PPK.
Selanjutnya melihat pola pemberian obat oleh apotik dan mereview pola
penggunaan obat oleh pasien.
Pattern review
penggunaan obat merupakan fokus dari kajian utilisasi obat yang biasa di
lakukan oleh Perusahaan asuransi kesehatan, sehingga akan di peroleh gambaran
tentang:
1. Pola
peresepan dokter atau PPK yang perlu di perhatikan sebagai berikut:
·
Kesesuaian dengan formularium
·
Peresepan obat generik
·
Lama peresepan
·
Dosis obat
2. Pola
penberian obat olah apotik
Menilai kepatuhan
setiap apotek terhadap kerjasama yang telah di sepakati dengan asuradur
3. Pola
penggunaan obat oleh pasien
§ Dilakukan
review secara periodik untuk setiap periode tertentu biasanya 6 bulan sekali
§ Menilai
adanya overuse atau underuse atau misuse
atau abuse dari penggunaan obat oleh pasien
BAB III
PENUTUP
3.1
KESIMPULAN
Adanya
jaminan pelayanaan kesehatan pada sistem asuransi kesehatan juga mempunyai
kecendrungan terjadi peningkatan utilisasi pelayanan kesehatan oleh peserta
atau tertanggung. Hal ini di pengaruhi oleh karena peserta asuransi kesehatan
mempunyai kemudahan akses untuk mendapatkan pelayanan kesehatan yang telah
menjadi hak mereka. Meningkatnya utilisasi juga di sebabkan perilaku PPK yang
menggunakan peluang untuk mendapatkan keuntungan financial dengan memberikan
pelayanan kesehatan yang berlebihan, dengan harapan mendapatkan reimbursement. Review
utilisasi merupakan upaya-upaya yang dilakukan untuk memantau dan mengendalikan utilisasi pelayanan kesehatan
oleh peserta PPK. Review utilisasi ini
merupakan program yang dirancang untuk mengurangi pelayanan-pelayanan
yang secara medis tidak diperlukan.
Parameternya adalah apakah pelayanan yang diberikan diperlukan secara medis dan sesuai dengan tingkat
kebutuhan peserta
3.2
SARAN
Semoga
dengan adanya makalah mengenai Review Utilisasi ini dapat menambah wawasan kita
terutama dalam pengelolaan pembiayaan pelayanan kesehatan agar
kecurangan-kecurangan yang mungkin saja dapat terjadi pada elemen manapun seperti
pada asuradur, peserta maupun Bapel dapat di hindari dan tujuan dari pembangunan
kesehatan dapat tercapai yaitu terjadinya peningkatan status derajat kesehatan
di Indonesia.
DAFTAR PUSTAKA
Ilyas,Yaslis.2003.Mengenal
Asuransi Kesehatan.Depok;Fakultas Kesehatan Masyarakat UI
BERITA BAIK UNTUK SEMUA ORANG
ReplyDeleteNama saya Amisha dari bogor di Indonesia, saya adalah perancang busana dan saya ingin menggunakan media ini untuk memberi tahu setiap orang untuk berhati-hati dalam mendapatkan pinjaman di internet, begitu banyak kreditur pinjaman di sini adalah penipu dan mereka ada di sini. curang Anda dengan susah payah uang Anda, saya mengajukan pinjaman sekitar Rp500,000,000 wanita di Malaysia dan saya kehilangan sekitar 24 juta tanpa mengambil pinjaman, saya membayar hampir 24 juta masih saya tidak mendapatkan pinjaman dan bisnis saya adalah Tentang menabrak karena hutang.
Sebagai pencarian saya untuk perusahaan pinjaman pribadi yang andal, saya melihat iklan online lainnya dan nama perusahaannya adalah FANCY LOAN COMPANY. Saya kehilangan jumlah 15 juta dengan mereka dan sampai hari ini, saya tidak pernah menerima pinjaman yang saya usulkan.
Tuhan jadilah kemuliaan, teman-teman saya yang mengajukan pinjaman juga menerima pinjaman semacam itu, mengenalkan saya kepada perusahaan yang dapat dipercaya dimana Ibu Suzan bekerja sebagai manajer cabang, dan saya mengajukan pinjaman sebesar Rp700.000.000 dan mereka meminta surat kepercayaan saya, Dan setelah mereka selesai memverifikasi detail saya, pinjaman tersebut disetujui untuk saya dan saya pikir itu adalah sebuah lelucon, dan mungkin inilah salah satu tindakan curang yang membuat saya kehilangan uang, tapi saya tercengang. Ketika saya mendapat pinjaman saya dalam waktu kurang dari 6 jam dengan suku bunga rendah tanpa agunan.
Saya sangat senang karena ALLAH menggunakan teman saya yang menghubungi mereka dan mengenalkan saya kepada mereka dan karena saya diselamatkan dari membuat bisnis saya melonjak ke udara dan dilikuidasi dan sekarang bisnis saya terbang tinggi dalam bahasa Indonesia dan tidak ada yang akan mengatakannya Dia tidak tahu tentang Anniesa Hasibuan perusahaan mode saya
Jadi saya saran setiap orang yang tinggal di Indonesia dan negara lain yang membutuhkan pinjaman untuk satu tujuan atau yang lain untuk silahkan kontak
Ibu Suzan email: (Suzaninvestment@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya di email saya: (Amisha1213@gmail.com), dan maria yang baru saja mendapat pinjaman dari suzan di: (maaria9925@gmail.com) dan Karina yang memperkenalkan dan bercerita tentang Ibu Suzan, dia juga mendapat pinjaman baru dari Ibu Suzan, Anda juga dapat menghubungi dia melalui email-nya:( Lukman.karina@yahoo.com).
Di dalam Islam Allah mengajarkan kepada kita bagaimana memberi yang terbaik terutama ketika tetangga Anda dalam kebutuhan keuangan, karena kami dan seluruh staf RAMADHAN ISLAMIYAT LOAN FIRM sampai pada kesimpulan bahwa kami harus menyediakan bantuan keuangan bagi mereka yang berada di keuangan kebutuhan seperti mereka yang membutuhkan dana untuk ekspansi bisnis mereka yang membutuhkan uang untuk proyek yang sangat tinggi didirikan dan kami memberikan pinjaman kepada semua saudara muslim dan saudari kita dan juga untuk non muslim seperti Mashallah {ما شاء الله}
ReplyDeleteMata uang kami berkisar dari {$, IDR, RM, €, £} ke mata uang lainnya dan semuanya sesuai dengan peraturan Dana Moneter Internasional {IMF} untuk transfer uang sehingga cukup untuk mengatakan bahwa kami sepenuhnya berlisensi untuk mengoperasikan dan bertransaksi bisnis dalam mata uang apa pun di dunia, silakan hubungi kami {ramadhanislamiyatloans@gmail.com}
Apakah Anda berutang harap menghentikan kepanikan proses kami di sini sangat cepat dan cepat karena Anda dapat membayar semua hutang terutang Anda dalam waktu 48 jam setelah melamar
RAMADHAN adalah semua tentang kekudusan sehingga kita tidak menipu atau menipu semua yang perlu Anda lakukan hanya bagi Anda untuk memiliki penghasilan stabil juga harus ada sarana di mana Anda dapat mengidentifikasi diri Anda {KTP} dan kemudian Anda harus memiliki Bank akun di mana Anda ingin kami menyimpan email uang ::::: {ramadhanislamiyatloans@gmail.com}
Proses di sini tidak rumit, melainkan sangat cepat dan fleksibel
Wa 'alaykum al-salaam {وعليكم السلام}
Apakah Anda dalam kekacauan keuangan atau apakah Anda memerlukan dana untuk memulai bisnis Anda sendiri? Temukan berbagai macam pinjaman hipotek rumah, pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit, dan opsi pinjaman besar lainnya untuk membantu membangun impian Anda. Anda bahkan dapat mendaftar online untuk memulai! Dengan Royal Bank.
ReplyDeleteCatatan: Kami memberikan pinjaman hanya dengan suku bunga 3% per tahun.
Email>
quickloanlender.help@gmail.com
WhatsApp> +2348107393284
agen poker99
ReplyDeletedaftar poker99
daftar poker online indonesia
agen poker99
daftar poker99
prediksi togel terbaik
prediksi togel terpercaya
daftar taipanqq
daftar sahabatpoker
daftar jaguarqq
Halo semuanya, Nama saya Siska wibowo saya tinggal di Surabaya di Indonesia, saya seorang mahasiswa, saya ingin menggunakan kesempatan ini untuk mengingatkan semua pencari pinjaman untuk sangat berhati-hati karena ada banyak perusahaan pinjaman penipuan dan kejahatan di sini di internet , Sampai saya melihat posting Bapak Suryanto tentang Nyonya Esther Patrick dan saya menghubunginya melalui email: (estherpatrick83@gmail.com)
ReplyDeleteBeberapa bulan yang lalu, saya putus asa untuk membantu biaya sekolah dan proyek saya tetapi tidak ada yang membantu dan ayah saya hanya dapat memperbaiki beberapa hal yang bahkan tidak cukup, jadi saya mencari pinjaman online tetapi scammed.
Saya hampir tidak menyerah sampai saya mencari saran dari teman saya Pak Suryanto memanggil saya pemberi pinjaman yang sangat andal yang meminjamkan dengan pinjaman tanpa jaminan sebesar Rp200.000.000 dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau tekanan dengan tingkat bunga rendah 2 %. Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa rekening bank saya dan menemukan bahwa nomor saya diterapkan langsung ditransfer ke rekening bank saya tanpa penundaan atau kekecewaan, segera saya menghubungi ibu melalui (estherpatrick83@gmail.com)
Dan juga saya diberi pilihan apakah saya ingin cek kertas dikirim kepada saya melalui jasa kurir, tetapi saya mengatakan kepada mereka untuk mentransfer uang ke rekening bank saya, karena saya berjanji bahwa saya akan membagikan kabar baik sehingga orang bisa mendapatkan pinjaman mudah tanpa stres atau penundaan.
Yakin dan yakin bahwa ini asli karena saya memiliki semua bukti pemrosesan pinjaman ini termasuk kartu ID, dokumen perjanjian pinjaman, dan semua dokumen. Saya sangat mempercayai Madam ESTHER PATRICK dengan penghargaan dan kepercayaan perusahaan yang sepenuh hati karena dia benar-benar telah membantu hidup saya membayar proyek saya. Anda sangat beruntung memiliki kesempatan untuk membaca kesaksian ini hari ini. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman, silakan hubungi Madam melalui email: (estherpatrick83@gmail.com)
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email saya di (siskawibowo71@gmail.com) jika Anda merasa kesulitan atau menginginkan prosedur untuk mendapatkan pinjaman
Sekarang, yang saya lakukan adalah mencoba untuk memenuhi pembayaran pinjaman bulanan yang saya kirim langsung ke rekening bulanan Nyonya seperti yang diarahkan. Tuhan akan memberkati Nyonya ESTHER PATRICK untuk Segalanya. Saya bersyukur
Halo semuanya, saya Rika Nadia, saat ini tinggal orang Indonesia dan saya warga negara, saya tinggal di JL. Baru II Gg. Jaman Keb. Lama Utara RT.004 RW.002 No. 26. Saya ingin menggunakan media ini untuk memberikan saran nyata kepada semua warga negara Indonesia yang mencari pinjaman online untuk berhati-hati karena internet penuh dengan penipuan, kadang-kadang saya benar-benar membutuhkan pinjaman , karena keuangan saya buruk. statusnya tidak begitu baik dan saya sangat ingin mendapatkan pinjaman, jadi saya jatuh ke tangan pemberi pinjaman palsu, dari Nigeria dan Singapura dan Ghana. Saya hampir mati, sampai seorang teman saya bernama EWITA YUDA (ewitayuda1@gmail.com) memberi tahu saya tentang pemberi pinjaman yang sangat andal bernama Ny. ESTHER PATRICK Manajer cabang dari Access loan Firm, Dia adalah pemberi pinjaman global; yang saya hubungi dan dia meminjamkan saya pinjaman Rp600.000.000 dalam waktu kurang dari 12 jam dengan tingkat bunga 2% dan itu mengubah kehidupan seluruh keluarga saya.
ReplyDeleteSaya menerima pinjaman saya di rekening bank saya setelah Nyonya. LADY ESTHER telah mentransfer pinjaman kepada saya, ketika saya memeriksa saldo rekening bank saya dan menemukan bahwa jumlah Rp600.000.000 yang saya terapkan telah dikreditkan ke rekening bank saya. dan saya punya buktinya dengan saya, karena saya masih terkejut, emailnya adalah (ESTHERPATRICK83@GMAIL.COM)
Jadi untuk pekerjaan yang baik, LADY ESTHER telah melakukannya dalam hidup saya dan keluarga saya, saya memutuskan untuk memberi tahu dan membagikan kesaksian saya tentang LADY ESTHER, sehingga orang-orang dari negara saya dan kota saya dapat memperoleh pinjaman dengan mudah tanpa stres. Jadi, jika Anda memerlukan pinjaman, hubungi LADY ESTHER melalui email: (estherpatrick83@gmail.com) silakan hubungi LADY ESTHER Dia tidak tahu bahwa saya melakukan ini tetapi saya sangat senang sekarang dan saya memutuskan untuk memberi tahu orang lain tentang dia, Dia menawarkan semua jenis pinjaman baik untuk perorangan maupun perusahaan dan juga saya ingin Tuhan memberkati dia lebih banyak,
Anda juga dapat menghubungi saya di email saya: (rikanadia6@gmail.com). Sekarang, saya adalah pemilik bangga seorang wanita bisnis yang baik dan besar di kota saya, Semoga Tuhan Yang Mahakuasa terus memberkati LADY ESTHER atas pekerjaannya yang baik dalam hidup dan keluarga saya.
Tolong lakukan dengan baik untuk meminta saya untuk rincian lebih lanjut tentang Ibu dan saya akan menginstruksikan, dan ada bukti pinjaman, hubungi LADY ESTHER melalui email: (estherpatrick83@gmail.com) Terima kasih semua
Hubungi kami:
ReplyDelete(iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com)
WhatsApp: (+ 44) 7480 729811
Tel .... (+ 44) 7480 729811
Apakah Anda memerlukan pinjaman yang sah, jujur, bereputasi dan mendesak? Pencarian Anda untuk pinjaman yang sah berakhir di sini hari ini karena kami di sini untuk memenuhi kebutuhan keuangan Anda. Jika Anda telah ditolak pinjaman oleh bank atau lembaga keuangan dengan alasan apa pun jangan khawatir lagi tentang masalah keuangan Anda karena kami adalah solusi untuk kemalangan finansial Anda. Kami telah menyediakan Miliaran (mata uang berbeda) dalam pinjaman bisnis kepada lebih dari 32.000 pemilik bisnis. Kami menggunakan teknologi risiko yang kami tentukan sendiri untuk memberi Anda pinjaman bisnis yang tepat sehingga Anda dapat tumbuh urusanmu. kami menawarkan pinjaman untuk semua jenis dengan tingkat bunga rendah dan juga jangka waktu untuk membayar kembali pinjaman. Apakah Anda memiliki kredit yang buruk? Apakah Anda memerlukan uang untuk membayar tagihan? atau Anda merasa perlu memulai bisnis baru? Apakah Anda memiliki proyek yang belum selesai karena pendanaan yang buruk? Apakah Anda memerlukan uang untuk berinvestasi dalam spesialisasi apa pun yang akan menguntungkan Anda? ISKANDAR LESTARI LOAN COMPANY bertujuan untuk memberikan layanan keuangan profesional yang sangat baik e_mail: (iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com)